Finančná rezerva v kocke

Vytvoriť si finančnú rezervu nie je vôbec tak ťažké. Stačí vám k tomu vytvoriť si pár návykov a finančná situácia bude hneď lepšia. 

Väčšina slovenských domácností žije s minimálnou finančnou rezervou, alebo žiadnou. Život od výplaty k výplate bez možnosti vytvoriť si finančnú rezervu. Príde nečakaná životná situácia ako choroba, úraz, strata práce,  a nastane problém.  Ľudia vtedy siahajú pôžičku a zadlžujú sa.

„Železnú rezervu“ si ľudia tvoria na rôzne účely – motivuje ich vlastná skúsenosť alebo názor odborníkov zo sveta financií. Niekto má za sebou nepríjemnú udalosť, keď dostal nečakanú výpoveď z práce. Iný si zase pripadá ako smoliar, ktorému každú chvíľu vypovedá službu niektorý z domácich spotrebičov či dokonca auto. A tak začne premýšľať nad peniazmi, ktoré má odložené bokom.

Dôvody na finančnú rezervu

Dôvodov, prečo si mesačne šetriť a tvoriť finančnú rezervu, by sa našlo viac. Pozrime sa ale na tie najbežnejšie.

Strata zamestnania je asi jedným z prvých a najčastejších podnetov, ktorý nás dovedie k otázke finančnej rezervy. Prísť o kľúčový mesačný príjem by nechcel nikto a hlavne nie vtedy, keď má každé euro na účte svoj význam. Niečo ide na trvalé príkazy, nájom a stravovanie, a iné zase na školné a financovanie krúžkov pre deti.

Ani nečakaný výpadok príjmu pre chorobu nepoteší. S dostatočnou finančnou rezervou však bude jednoduchšie aj toto náročné obdobie.

Počas života nás postretnú aj menej závažné neočakávané situácie alebo nešťastia, ktoré súvisia s našim bezprostredným okolím a vecami. Napríklad sa nám pokazí práčka či chladnička alebo sa staneme účastníkom dopravnej nehody. Tá môže mať za následok rozsiahle poškodenie rodinného auta.

Pocit bezpečia a istoty je posledným bodom, ktorý patrí do zoznamu dôvodov, prečo si tvoriť finančnú rezervu . Ak je váš rodinný rozpočet napätý a nemôžete si dovoliť prísť nečakane o desiatky alebo stovky eur, potom budete za našetrené peniaze v krízových situáciách vďační. Vďaka nim budete cítiť menší tlak a stres, či to v náročnom období finančne zvládnete.

Vďaka finančnej rezerve sa tiež môžete vyhnúť nákupom na splátky či nevyhnutným bezúčelovým úverom.

Tvorba finančnej rezervy

1. V akej výške?

10% z mesačného príjmu domácnosti

Prvým krokom je stanovenie si presnej sumy, ktorú si dokážete odkladať. Optimálna suma pre vytvorenie rezervy by mala byť 10 percent z celkového mesačného príjmu v domácnosti. Ide o vytvorenie zvyku, ktorý sa pre vás stane rutinou.

2. Odkladanie peňazí vnímajte pozitívne

Zo samotného rozhodnutia tvoriť si rezervu si spravte pozitívny zážitok. Ak totiž niečo chcete, stojí vás to oveľa menej energie, ako keď sa nastavíte, že niečo musíte.

3. S tvorbou rezervy nečakajte

Z vytvárania rezervy je najlepšie urobiť zvyk, a to hneď s prvou výplatou. Ak ste svoju prvú výplatu „premeškali“, začnite jednoducho teraz a o význame rezervy hovorte aj so svojimi deťmi, príbuznými aj bezprostredným okolím.

4. Trvalý príkaz v banke si nastavte ako prvú úhradu z výplaty

Ak máte problém s odkladaním peňazí, skúste začať tak, že prvú platbu po výplate použijete na tvorbu finančnej rezervy. Tá by mala byť uložená na dostupnom mieste. Ak by vám v priebehu mesiaca týchto 10 percent z príjmov náhodou chýbalo, viete ich použiť. No cieľom je siahať na ne iba v naozaj nevyhnutných prípadoch.

5. Buďte disciplinovaní a rezervy sa nedotýkajte

Chýbajú vám peniaze? Ak sa vám zdá, že na tvorbu rezervy vám nič nezostáva, urobte si dôkladnú revíziu rodinných platieb. Môže ísť o pravidelné platby, ktoré sú otázkou životného nadštandardu. Vtedy je potrebné usporiadať si priority a obmedziť výdavky na nevyhnutné položky.

6. Používajte sporiace účty a mobilné aplikácie

Na tvorbu rezervy využívajte sporiace účty. Také, aby ste v prípade potreby mali k peniazom kedykoľvek prístup. Ak sa vám zdá, že nemáte dostatočný prehľad o domácom či rodinnom rozpočte, využite mobilné aplikácie, v ktorých si všetky výdavky budete zaznamenávať a mať o nich prehľad.

7. Financie plánujte na mesačnej báze

Dobrým trikom je spraviť si mesačný rozpočet. Stanoviť si, na aké veci pôjdu aké sumy. Pomôže to udržať spotrebu a výdavky pod kontrolou a hlavne získať spätnú väzbu na fungovanie. Po niekoľkých mesiacoch získate rutinu a aj prehľad.

8. Po vybudovaní rezervy začnite investovať

Keď si vytvoríte dostatočne veľkú rezervu, 10 percent príjmu môžete presmerovať na iné ciele. Napríklad môžete začať investovať.

 

Formy sporenia

Pri sporení je potrebné rozdeliť financie do produktov s rôznou likviditou a mať určité množstvo peňazí, ktoré sú rýchlo dostupné. Dlhodobá rezerva sú peniaze, ktoré nemusíte mať k dispozícii ihneď. Preto je vhodné ich uložiť tak, aby vám pomohli a zarábali ďalšie peniaze. Správne uloženie a zhodnotenie je dôležité.

Krátkodobé sporenie

sem patrí napríklad dovolenka alebo kúpa nového auta.  Tu stačí sporiaci účet k bežného účtu, kde máte financie stále k dispozícií. Treba si vybrať sporiaci účet bez poplatkov za vedenie účtu a kde získavate aspoň menší výnos.

Strednodobé sporenie

ide napríklad o predčasné splatenie hypotéky alebo o sporenie na vysokú školu pre dieťa. Treba rátať s tým, že peniaze budete potrebovať až o pár rokov, teda získavate lepšie zhodnotenie, ako pri sporiacich účtoch. Ideálne je  investovania do dlhopisových alebo akciových fondov.

Dlhodobé sporenie

sem patrí napríklad dôchodok, kde sú vhodné pravidelné formy investovania, kde peniaze budete mať k dispozícii neskôr, ako pri krátkodobom alebo dlhodobom sporení.  Pri dlhodobom sporení získavate najvyššie zhodnotenie. Dlhodobé rezervy by sa mali nachádzať na miestach s atraktívnym výnosom. Ideálne sú podielové fondy nakupujúce akcie, ale aj indexové.

Ak to všetko zhrnieme, do budúcna si treba dávať pozor na zbytočnú zadlženosť a treba sa sústrediť na vytváranie efektívnych rezerv. Tie sú najúčinnejšou zbraňou, ktorá vás ochráni pred nepredvídateľnými a nepríjemnými situáciami.